Онкострахование: как подстелить соломки и сколько она стоит

Практически каждый человек на вопрос «А у тебя в роду были случаи рака?» ответит утвердительно. По данным Минздрава, онкологический диагноз был у почти 4 млн человек в 2020 году. Конечно, чтобы не бояться, нужно регулярно проходить чекапы, мониторить факторы риска. Но еще хорошая идея — купить онкостраховку. Ведь лечить рак дорого.

Тем более после 1 января 2022 года, когда по новым правилам регион регистрации пациента сам будет решать, в какую больницу отправлять на лечение: поехать в столицу к лучшим специалистам госклиник по квоте уже не получится.

Предложения по онкострахованию появились в России около десяти лет назад, у всех страховщиков из списка топ-20 есть такие программы, но в целом эта область не очень развита. В «Росгосстрахе», к примеру, за 2020–2021 годы клиенты оформили в сумме 46,5 тыс. полисов по программам «Здоровье дороже» (лечение в России) и «Лечение без границ» (в России и за рубежом).

Как считают некоторые эксперты, в нашей стране в целом негативное отношение к добровольному страхованию. Также играет свою роль стереотип: не думай о плохом — оно и не случится.

Лет в 50 так думать лучше переставать: именно в этом возрасте, по статистике, начинает расти риск выявления рака.

За покупку онкостраховки агитируют известные врачи, среди них — гематолог, онколог Михаил Ласков.

Михаил Ласков

Кандидат медицинских наук, гематолог, онколог, глава «Клиники доктора Ласкова».

«Покупать частную страховку — правильная история. Мне лично она один раз очень помогла. Но при ее покупке нужно очень внимательно смотреть, что она покрывает. Поездку на лечение за границу?

Или это так называемое страхование критических заболеваний, когда тебе просто выдают мешок денег, если с тобой что-то случилось? Это все очень разные вещи. Есть огромное количество нюансов, и к этому надо подходить вдумчиво, вникая во все детали». Так как выбирать вдумчиво?

Как выбрать онкостраховку

Чаще всего оформить онкостраховку могут люди не старше 64–79 лет. Причем страхуют не только здоровых, список «разрешенных» заболеваний будет в договоре.

Для начала решите, какой из двух видов страхования вам подходит: тот, где дают деньги, или тот, где организуют и оплачивают лечение. В первом случае чем дороже страховка, тем большую страховую сумму выдаст компания.

Во втором нужно смотреть, на какую сумму вас предлагают страховать, какие препараты указаны в договоре. Выбрать можно лечение как в российской клинике, так и в зарубежной — израильской, немецкой и т. д.

Как определиться? Если вы четко знаете, в какой стране и клинике хотите лечиться, берите страховку, где дают деньги. Если же плана действий нет, лучше выбрать страховку с полным сопровождением.

Вот шаги, нужные для покупки онкостраховки: вы изучаете условия и тарифы разных компаний (на сайтах есть специальный калькулятор), выбираете подходящий вариант по опциям и деньгам, подписываете договор и затем раз в год вносите плату.

Важно: для защиты от мошенников действует период ожидания после оформления полиса. В разных компаниях от трех месяцев до полугода. Только через это время можно обратиться в компанию с диагнозом.

Как выбрать страховую компанию

Условия полисов плюс-минус похожи у большинства страховщиков. Но читать условия страховки все равно нужно внимательно. Первая цель — найти то, что подходит именно вам. Вторая цель — заметить исключения, которые могут привести к тому, что получить лечение по данному полису вам будет сложно. Итак, на что обратить внимание:

• Декларация о здоровье. В ней подробно описаны все условия, на которых вам предоставят страховку. К примеру, у вас не должно быть раковых и предраковых заболеваний, список которых в ней указан;
• Виды онкологии, которые покрывает полис. Лучше, если это будут злокачественные новообразования (С00-С97) и новообразования in situ (D00-D09) — на начальной стадии;
• Размер страховой суммы. На что тут ориентироваться? Например, на сумму в 1 млн руб. — столько в среднем сегодня стоит лечение рака в России;
• Исключения — те люди, кого не застрахуют. На это нужно обратить особое внимание. Например, с диагностированной алкогольной или наркотической зависимостью полис не дадут. Если в полисе огромный перечень исключенных заболеваний, это должно насторожить. В этом случае есть все шансы купить полис, который вроде бы и будет, но получить лечение по нему почти невозможно. Исключений должно быть несколько и все понятные.

Например, по полису «Росгосстраха» застрахованному выплатят 250 тыс. руб. после первичного диагностирования рака. Деньги можно потратить на любые цели по усмотрению пациента — консультации, лечение, медикаменты. Эти деньги будут очень кстати, так как расходы после получения диагноза у человека начинаются практически сразу.

А вот на лечение пациента по программе «Здоровье дороже» «Росгосстрах» потратит до 8 млн руб., а по программе «Лечение без границ» — до 18 млн руб. Страховщик организует пациенту перепроверку диагноза и лечение в медцентрах нашей страны или в зарубежных клиниках соответственно.

А вот у «АльфаСтрахования» нет программ по выплатам денег, там предпочитают лечить. Максимальная страховая сумма при лечении в России — 6 млн руб., за рубежом — $300 тыс. Организовать процесс помогает личный менеджер.

Полис покрывает терапию, медикаменты, хирургические операции, транспортные расходы. При лечении за рубежом — индивидуальное русскоязычное сопровождение. Кроме того, застрахованные и члены их семей могут обратиться за бесплатной помощью к психологу.

А вы не пожалели, что потратились на онкостраховку?

Михаил, 61 год: «Я, кроме машины, в жизни никогда ничего не страховал, а об онкостраховке и подавно не думал. Застраховался абсолютно случайно — поехал за компанию с приятелем моего возраста, у которого стала развиваться канцерофобия после выявления рака у нескольких товарищей.

Я был застрахован по минимальному платежу в «АльфаСтраховании» чуть больше года, когда мне диагностировали рак предстательной железы. Во Владимире, где я живу, по ОМС мне рекомендовали сделать лапароскопическую операцию без сохранения чувствительности нервов и с потерей эрекции. А я женился пару лет назад, моя жена моложе, и сохранить эректильную функцию было важно.

Я обратился в страховую. Они организовали консультацию в Сеченовском университете в Москве. В итоге вместо операции, которую предложили сделать врачи в моем городе, мне провели робот-ассистированное удаление простаты с использованием медицинского робота «Да Винчи».

Страховка покрыла поездку в Москву, анализы и саму операцию стоимостью 700 тыс. руб. — против лапароскопической за 250 тыс. руб. Общая выплата в моем случае была около 1,5 млн руб.».

Татьяна, 65 лет: «Я застраховалась несколько лет назад в компании «Согаз» по настоянию дочери — у нас в семье не очень благоприятная онкологическая история. Мы сходили в офис и купили полис. В год платила 4,5 тыс. руб. В 2020 году на плановом приеме гинеколог обнаружила у меня рак груди в начальной стадии. Услышать такое было тяжело, а принять еще тяжелее.

В моем регионе ближайшая запись на обследование по ОМС была только через полтора месяца. К тому же все усложняла начавшаяся пандемия. Я сразу связалась со страховой. По условиям они должны были оплатить мне лечение в России в пределах 1 млн руб.

Моя страховка покрыла перелет в Москву и обратно, аккуратный и приятный номер в гостинице, анализ на наследственность рака груди, несколько МРТ, всевозможные анализы, остеосцинтиграфию, удаление опухоли и прочее. С клиниками связывалась моя компания.

Кроме того, я получила 100 тыс. руб. наличными на текущие медицинские расходы, хотя за эти деньги и пришлось почти месяц бодаться со страховой. То есть моя страховка многократно окупилась. Да, в некоторых случаях пришлось повисеть на телефоне с их головным офисом, но я довольна и сейчас нахожусь в стадии ремиссии».